目前，农户联保贷款制度并没有被广大农户所接纳和理解，信用社在该项业务面前也缺乏应有的积极性。原因主要有：　　联保条件过于苛刻　　联保小组要求的户数过多(农户之间亲属关系的限制过于严格，使农户难以找到合适的合作伙伴。 按照现行规定5－10 户才可以组成一个联保小组，由于小组成员之间必须无条件为对方承担连带责任，因此成员之间的相互了解和信任非常重要，这样一来，能成功组成联保小组的往往是少数比较富裕的农户，在大多数欠发达地区难以满足户数要求，再加上小组内不允许有直系亲属关系的农户存在，使农民对这一制度，望而生畏。　　操作难度大　　联保贷款制度在操作上存在一定的难度。联保小组内各农户的资金需求量与期限不可能完全一致，导致农户之间的利益与责任不对等，既影响了农户组成联保小组的积极性，同时当小组内出现个别农户到期不能还款时其他成员容易互相推卸责任。