进入年中，近期银行放贷难度有所增加，受到风控因素影响，审查方面将会更加严格。消费贷款申请变得日益困难，借款人是否还有其他选择呢？　　消费贷款利率悄然升高　　刘先生是做生意的，最近想装修房子，由于不想过多动用流动资金，他才打算贷款装修。可是，他跑了几家银行发现，现在消费贷款利率上浮实在是太高了，利率已由原本上浮的15%直接调到30%。　　简单计算，以央行现行3年期贷款基准利率6.15%计算，上浮15%后利率为7.07%，上浮20%后为7.38%，上浮30%后为7.995%。以贷款10万元3年期计算，以等额本息的还款方式还款，以基准利率计算，每月需还3048.99元，但上浮30%后需还3133.41元，每月需多付息 84.42元。　　一国有银行信贷人士更是表示，&ldquo；即使银行内部有额度也不一定代表你的贷款能够顺利批复、贷出，具体的上浮额度需要考虑你的综合情况和贷款用途&rdquo；。　　不妨采用信用卡分期替代　　&ldquo；东边不亮，西边亮&rdquo；。消费贷款利率上调使得人们被迫去寻找消费贷款的替代品，此时，人们将目光不约而同的投向了信用卡分期付款。　　有银行内部人士建议，其实部分消费者不妨采用商场分期或者信用卡分期付款的方式来代替消费贷款，比如购买家具、电器或者外出旅游等，信用卡也能提供3 -36期不等的分期方式，而且手续费用会更低，&ldquo；如果银行和商场有合作，商场可能会分摊或者对消费者全免手续费，更加划算。&rdquo；　　以贷款购车为例，信用卡分期付款购车的最大优势在于手续简便、费用较低。另外，各家银行为将业务做大还推出了一系列优惠活动，给了购车人&ldquo；捡便宜&rdquo；的机会。比如，建行信用卡分期购车12期手续费为4%，24期为8%，36期为12%，远远低于传统银行车贷的年利率，相对比较便宜。